新冠肺炎疫情無疑對各個行業都帶來了不同的挑戰與機遇，而這些變化可能會深刻影響到行業未來發展趨勢和競爭格局。首先來看看對銀行業的影響。

投資者傾向高流動性資產
新冠疫情突如其來,使專注線下服務模式的資產管理和財富管理行業面臨新的挑戰，同時，疫情也會給龍頭企業和新的線上業務帶來成長機會。總體來看，短期內一些受疫情影響較大的投資債務流動性風險增加，不良資產規模可能有所擴大。長期來看，疫情過後，高流動性資產、高成長行業及多元化資產配置仍然會受到市場的歡迎。高淨值客戶資產配置結構將發生一定變化，避免投資在單一市場，海內外資產的組合會被更加重視，資產均衡組合以及長期投資理念可以減少短期市場波動的影響。

短期資產質量承壓 長期依然可控
疫情對部分企業現金流周轉帶來衝擊，首當其衝例如旅遊、餐飲、交通運輸、娛樂文化、線下教育等行業受疫情影響比較直接，這些行業多以中小企業為主，企業營業能力、現金流以及還款能力的減弱可能會出現一定數量的不良貸款甚至壞賬。同時，疫情使得很多企業和個人收入出現短期下降，也會對銀行存貸款業務拓展受阻。綜合來看，疫情將對銀行業短期營收造成一定的負面影響，但長期來看，經濟在疫情過後的修復與反彈也將改善受影響企業的資金狀況，對銀行業的長期影響有限。

虛擬銀行順水推舟 加快步伐
香港獨角獸WeLab旗下的匯立銀行上周四（7月30日）正式開業，為香港第三間投入服務的虛擬銀行，試業期間以高息定期存款為賣點，結果以高出10倍目標顧客超額完成任務。疫情雖限制市民活動，但市民可足不出戶24小時全天候透過手機使用銀行服務，虛擬銀行料可提供之服務包括虛擬信用卡、跨境支付、虛擬保險等金融服務，為行業帶來機遇。這引發傳統銀行推出定存優惠，將會取消戶口最低結餘收費、調高存款利率、信用卡消費回贈等。在良性競爭下，虛擬銀行已可用轉數快接通傳統銀行，跨平台即時過數，使兩者互補長短。

資源互通達致共贏
疫情發生以來，監管部門多次強調加強線上業務服務，預計利用金融科技發展的新業務模式將進一步發展並發揮積極作用。由於獲發牌的機構不只傳統銀行，亦包括科技、零售及電訊業巨企，料可帶來更多新穎服務。例如與中銀結盟組虛擬銀行的企業中，怡和是牛奶國際的大股東，旗下品牌包括美心、惠康、7-Eleven、宜家家居等，全是香港人熟悉的品牌。至於5月獲發牌，小米與尚乘合資的天星銀行就表明會重點服務香港的中小企，希望在資金、投資端、債務端等方面提供服務，亦會探討幫助客戶作區域性發展，甚至對接資本市場，助客戶做強做大。

事實上，虛擬銀行在外國有不少成功先例，最著名的要數2015在英國成立的虛擬銀行Monzo，賣點功能包括自動記賬、全球免手續費提款、連結Apple Pay及Google Pay付款等。金融行業需要一段時間加以適應和調整，要抓得上洗牌後的靚牌，就要懂得共享資源，配合環境趨勢。