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周一 財女心心經 - 李翠芬 - 移民後保單會繼續受保嗎?
發佈日期 : 2020-06-29



香港經歷不平凡的一年,由反修例風波到國安法立法,觸發不少香港人考慮移民。如果真的選擇移民,這些人壽、危疾、儲蓄、醫療保險還有保障嗎?


 


1.儲蓄人壽及危疾 提早退保可能導致損失


 


不少港人籌備移民時,都需要大額資金,或希望透過終生儲蓄人壽的現金價和紅利取到現金,如果大家在保單年期的早段、供款未完便早期退保,退保現金價可能大幅低於已繳保費,導致很大的損失。如停止供款可能動保單貸款,受保人就需向保險公司繳交利息,也有些保單停供便導致斷單。其實,受保人可嘗試尋求調低保額的可行性,以停供未來的保費,又可以保持保單生效,事前應向顧問詢。


 


2.留意務安排


 


在香港,資本收益、利息收入和身故賠償皆無須課。相反在其他國家如美國、加拿大、英國、澳洲,資本、利息收入亦可能要繳的。在不少國家,若保單無指定受益人,身故賠償成為遺的一部分,就可能衍生遺產稅,當保單指明個人為受益人,遺產稅就有機會可豁免。另外,有定期人壽保險的條款寫明,當受保人的居住地、公民身分、或務狀況有所改變時,需通知保險公司。移民後,若受保人繼續向香港的保險公司繳交保費,有些國家(如美國),可能對非本地保險公司的保費徵。不少國家的制相對複雜,大家應向當地的務顧問了解,了解是否在當地投保定期人壽保險更有利,避免不慎地逃


 


3. 醫療保險 移民後或需在當地投保


 


很多醫療保險,包括自願醫保,亦包含外國的醫療保障,即使部分醫療保險容許受保人索償在海外衍生的醫療費用,在香港投保的醫療保險主要為在港居住的客提供醫療保障。在香港,多數高端醫療保險都是分地域限制,因為保險公司在設計醫療保險品時,會根據不同的地區的風險因素如死亡率、醫療開支等去釐定保費及不保事項。當受保人有意移民的話,保險公司是有權因為風險因素的變動而向該名受保人提出附加保費甚至拒保的可能,因此,如果移居外地的話,緊記通知保險公司,避免將來索償時出現爭拗。


 


4.了解當地醫療系統、福利 


若大家有意移民,要留意移居地的公營、私營醫療體系。投保醫療保險,通常為在私家醫院就醫。由於各地醫療制度不同,香港的醫療保險亦未必可切合外國的需要。以加拿大為例,公營醫療服務相當全面,因率高,所以政府福利很好,多數人生病都會去政府醫院,該國私人醫療市場並不存在,合法繳的公民在境只可使用免費的公營醫療,因此香港的住院保險在當地未必適用。


 


假如大家真的需移居外地,建議你可以先在當地安定下來,了解清楚當地的醫療制度、政府福利及保險等情況後,再決定是否保留現有香港買的保險抑或是購買適合當地的醫療保險,始終再買一份保險也要視乎你的健康狀況和匯率的問題,了解清楚再作決定也不怕遲!


 


 

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